Bonita klienta a její ověřování

Zájímá Vás, jak se ověřuje bonita žadatelů o půjčku v běžné bance? Jak stanovují úrokovou sazbu? Nebankovní půjčky jsou ale jiné.

Banka se poskytováním úvěrů živí. Zhodnocuje tak do ní vložené prostředky. Poskytnutím úvěru se banka ale zároveň vystavuje riziku, že dlužník nebude řádně splátky úvěru hradit řádně. A nakonec je třeba neuhradí vůbec. Úvěrovým rizikem se zabývá banka právě při ověřování bonity klienta. Pro udržení solventnosti a stability se banka proti ztrátám musí chránit. Eliminace takového rizika je poskytnutí peněz bankou jen takovým žadatelům o úvěr, u kterých banka zjistí dostatečně vysokou bonitu, tedy pravděpodobnost splacení poskytnutého úvěru.

Vyšší bonita je zároveň i nižší úroková sazba

Banka si u každého úvěrového žadatele zjistí předpokládanou schopnost jemu poskytnutý úvěr splatit. Bonitu pak zjistí pomocí scoringu a podle její výše banka stanoví i výši úrokové sazby. Čím vyšší bonita klienta, tím nižší úroková sazba z úvěru od banky. Při nižší žadatelově bonitě banka podstupuje vyšší úvěrové riziko. Kompenzuje jej vyššími úroky z poskytnutého úvěru.

Bonita žadatele je ovlivněna různými faktory. Banka posuzuje osobní údaje, jako je věk, tedy čím starší, tím horší. Pak hraje roli pohlaví, kdy mají muži větší tendenci splácet. Už teď to zavání diskriminací, ale fakta jsou fakta. Mladší člověk bude déle pracovat a ženy častěji nastupují na mateřskou a disponují nižším příjmem.Čím vyšší dosažené vzdělání, tím je to lepší. Profese se posuzuje také, doktor líp jak dělník. Rodinný stav i počet dětí hraje roli. Čím méně závazků, tím lépe pro vás.

Banka posuzuje také příjmy žadatele. Jde o příjmy trvalé, u kterých se předpokládá jejich trvání i v budoucnu. Jde tedy o příjmy:

• ze samostatně výdělečné činnosti
• příjmy ze závislé činnosti
• příjmy z pronájmu
• rodičovské příspěvky
• příjmy z invalidního důchodu
• u zaměstnanců je vyžadován pracovní poměr na dobu neurčitou, což je často problém
• v době podání žádosti o úvěr nesmí být žadatel ve zkušební době

Do výpočtu bonity žadatele vstupují i jeho pravidelné výdaje:

• platby nájemného
• platby pojistného, tedy životní i úrazové pojištění, pojištění nemovitosti a domácnosti apod.
• příspěvky na stavební spoření
• doplňkové penzijní spoření
• splátky leasingu
• alimenty

Kromě pravidelných plateb závazků se do výdajů započítávají už i splátky úvěrů, které žadatel dluží. Bonita je ovlivněna úvěrovými limity, jde o kontokorentní účty nebo kreditní karty. Od doložených příjmů se odečítá výše životního minima. Pro stanovení bonity žadatele se posuzuje úvěrová historie a platební morálka za z úvěrových registrů. V registrech jsou z informace o všech běžících i splacených úvěrových závazcích. Pozitivní je, pokud všechny závazky pravidelně splácíte.

V České republice existují tři registry:

• Bankovní registr klientských informací (CBCB)
• Nebankovní registr klientských informací (CNCB)
• SOLUS - zájmové sdružení právnických osob